Gen Z lớn lên cùng công nghệ, nên chuyện chạm thẻ, quét mã hay thanh toán online không phải là mới mẻ mà là điều tất yếu. Mỗi giao dịch không còn là thao tác tài chính khô khan, mà trở thành một phần của nhịp sống số: nhanh, gọn, chính xác và… không rườm rà.

Với Gen Z, việc mang theo thẻ hay ví điện tử giống như mang theo một "chìa khóa vạn năng" để mở ra mọi trải nghiệm: từ tách cà phê sáng, vé xem phim cuối tuần cho đến chiếc vé máy bay đến vùng đất mới. Không còn lo lắng "quên tiền ở nhà", họ sống linh hoạt, di chuyển tự tin và tận hưởng cuộc sống theo cách của mình, tối giản mà vẫn đầy đủ.

Hành vi thanh toán phản ánh một thế hệ biết tiêu dùng thông minh. Không tiền mặt, vì Gen Z không chỉ đang mua sắm họ đang đầu tư vào trải nghiệm sống tốt hơn.

Vậy cụ thể, Gen Z đang thanh toán ra sao trong một thế giới không tiền mặt? Họ ưu ái thẻ hay ví điện tử? Lối sống "một chạm" ấy ảnh hưởng thế nào đến hành vi tiêu dùng của Gen Z? Cùng khám phá tất cả trong báo cáo từ ZLab!

Hành vi tiêu dùng không tiền mặt của Gen Z

Gen Z đang chủ động lựa chọn ngân hàng số như một phần thiết yếu trong lối sống tài chính hiện đại. Trong khảo sát của ZLab, 99% Gen Z sử dụng ít nhất một ứng dụng ngân hàng, điều này phản ánh rõ sự dịch chuyển rõ rệt trong cách thế hệ trẻ quản lý tiền bạc: linh hoạt, chủ động và ưu tiên công nghệ.

Chuyển tiền/nhận tiền là tính năng được Gen Z sử dụng nhiều nhất trên các ứng dụng ngân hàng số. Tỷ lệ lên đến 92% cho thấy thao tác này đóng vai trò trung tâm trong mọi trải nghiệm tài chính hàng ngày của thế hệ trẻ. Từ thanh toán tiền hàng, chia nhóm chi phí, trả học phí đến nhận hỗ trợ từ gia đình – mọi dòng tiền đều xoay quanh nhu cầu chuyển khoản nhanh chóng và tiện lợi. Đây cũng là yếu tố chính thúc đẩy Gen Z duy trì sự hiện diện của ứng dụng ngân hàng trên điện thoại.

Gen Z dè chừng với thẻ tín dụng vì lo ngại nợ và chi phí phát sinh.

Có tới 76% người được khảo sát thể hiện sự dè chừng với việc vay trước – trả sau, trong đó tỷ lệ ở nam giới là 79%, nữ giới là 74%. Điều này phản ánh một trạng thái thiếu tự tin trong việc tự quản lý ngân sách và chi tiêu cá nhân, dù thế hệ này có mức độ tiếp cận công nghệ tài chính cao.

40% Gen Z "nằm ngoài cuộc chơi" tín dụng.

Tỷ lệ Gen Z sử dụng thẻ tín dụng hiện vẫn còn khiêm tốn, với 40% chưa tiếp cận công cụ tài chính này. Trong đó, nam giới chiếm 42%, nữ giới 39%, điều này phản ánh một thực tế rằng thẻ tín dụng chưa thực sự trở thành lựa chọn phổ biến trong thói quen tài chính của thế hệ trẻ.

Mua sắm trực tuyến trở thành mục đích chính của việc sở hữu thẻ tín dụng.

Trong nhóm đã sở hữu thẻ, mua sắm trực tuyến là mục đích sử dụng chính, chiếm 37%, tập trung trên các nền tảng quen thuộc như Shopee, Lazada, TikTok. Tỷ lệ giữa nam và nữ khá cân bằng (40% và 36%), cho thấy thẻ tín dụng hiện gắn bó mật thiết với hành vi tiêu dùng thường nhật hơn là các nhu cầu tài chính phức tạp.

Gen Z sẵn sàng sử dụng ví điện tử khi sản phẩm mang lại trải nghiệm tiện lợi, hữu ích và dễ thao tác. Những yếu tố như kỹ năng sử dụng thiết bị di động, cảm nhận về tính hữu ích và sự tiện lợi đều có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng, cho thấy đây là nhóm người dùng có tiềm năng cao nếu thương hiệu đáp ứng tốt nhu cầu về hiệu năng và sự thuận tiện.

Tuy nhiên, rào cản lớn nhất lại đến từ yếu tố rủi ro cảm nhận – khi người dùng còn lo ngại về mức độ an toàn, bảo mật hay sự minh bạch trong giao dịch. Điều này phản ánh rõ nhu cầu về niềm tin – thứ cần được thiết lập trước khi Gen Z sẵn sàng hành động. Với nhóm khách hàng này, thương hiệu không chỉ cần tối ưu sản phẩm, mà còn phải truyền thông mạnh mẽ về sự đáng tin cậy, bảo mật và đồng hành cùng người dùng trong trải nghiệm số.

Xu hướng tài chính Gen Z 2025

Đầu tư kiểu Gen Z: An toàn là trên hết !

79% Gen Z có dự định đầu tư bằng cách gửi tiết kiệm online. Điều này cho thấy Gen Z ưu tiên sự an toàn, tiện lợi và dễ kiểm soát trong hành trình xây dựng nền tảng tài chính vững chắc khi các ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các gói tiết kiệm trực tuyến qua ứng dụng. 

Tài chính tích hợp: Xu hướng mới Gen Z không muốn bỏ lỡ

Khoảng 45% Gen Z cho biết họ "sẵn sàng" (28%) hoặc "rất sẵn sàng" (17%) dùng các dịch vụ tài chính  tích hợp trên nền tảng phi ngân hàng. Tuy nhiên, 36% vẫn ở trạng thái "không chắc", và khoảng 19% không sẵn sàng (trong đó 7% hoàn toàn không sẵn sàng).

Gen Z ưu tiên các dịch vụ tài chính an toàn, "hợp gu" và uy tín.

Yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ tài chính tích hợp trên nền tảng khác của Gen Z là mức độ bảo mật và an toàn thông tin, với 67% Gen Z quan tâm. 

Đối tượng mà "ngân hàng Tím" hướng đến chính là Gen Z. TPBank đã tiên phong xây dựng các giải pháp tài chính hiện đại ứng dụng các công nghệ mới nhất như ChatPay, VoicePay LiveBank 24/7,.. Sự kiện TPBank 2in1 conert (2023) diễn ra tại Đại học Quốc gia TP.HCM đã tạo ra những trải nghiệm độc đáo cho khán giả, đặc biệt là Gen Z. Thông điệp "Chọn trải nghiệm, Trọn chất Tôi" thể hiện sự đồng hành và cá nhân hóa trải nghiệm cho Gen Z qua TPBank 2in1 Concert, nơi khán giả được tự mình tạo nên sự kiện âm nhạc "MADE BY BẠN" và tham gia các hoạt động sáng tạo. Trong năm 2025, Bank Tím hé lộ thiết kế theo phong cách Glassmorphism và tạo ra những UI (User Interface) hiện đại.

Kết quả: Sự kiện TPBank 2in1 Concert đạt TOP 1 sự kiển nổi bật nhất trên Social Media. Trong khuôn khổ Hạng mục WeYoung – 4TheYoung tại Lễ trao giải WeChoice Awards 2024, TPBank vinh dự nhận Giải thưởng Z First-Rate: Ứng dụng tài chính - tiêu dùng được giới trẻ yêu thích nhất.

Momo mang đến những giải pháp vượt trội, đáp ứng mọi nhu cầu quản lý tài chính cá nhân và đầu tư thông minh của Gen Z

Chiến dịch sáng tạo thu hút sự tham gia của giới trẻ của MoMo: Tài chính du ký (2024), Lắc Xì Rồng Rắn lên mây (2024) , Zí Trả sau (2023),..

Hoạt động trên social: Hoạt động "Công khai tình cảm" giữa MoMo, Highlands Coffee và Starbucks đã tạo nên hiệu ứng "chuyện tình tay ba" với Highlands Coffee, nhận về hàng nghìn lượt tương tác.

Kết quả: Tại WeChoice Awards 2024, hạng mục Z First Rate đã chính thức gọi tên MoMo là Fintech duy nhất trong top "Ứng dụng Tài chính – Tiêu dùng được giới trẻ yêu thích".

VIB Ivy Card là một loại thẻ tín dụng quốc tế được thiết kế đặc biệt cho Gen Z. Để mở thẻ, Gen Z cần đáp ứng một số điều kiện như: Là sinh viên đang học năm 3-4 và GPA tối thiểu 7,0. Tiện ích khi dùng thẻ: Chủ động quản lý tài chính, Xây dựng lịch sử tín dụng, Đảm bảo an toàn và bảo mật cao,..

Hoạt động:

- Sự kiện giới thiệu Ivy Card, sinh viên được tư vấn mở thẻ và tham gia chương trình "Certify Payment Industry Knowledge" với cơ hội thực tập tại VIB.

- Chuỗi Ngày hội Ưu tú cùng cuộc thi "Hùng biện hăng say – Tìm profile ưu tú"  với chứng chỉ Payment Industry Knowledge.

VPBank ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng VPBank JCB Z Card dành riêng cho Gen Z. "Be Z-self" – Khẳng định bản sắc cá nhân qua thiết kế thẻ độc đáo và ưu đãi phù hợp lối sống Gen Z (ẩm thực, giải trí, di chuyển).

Hoạt động:

- Thiết kế thẻ, Tích hợp all-in-one, Số hóa toàn diện – Mở thẻ dễ dàng, quản lý thông minh,..

- Các chương trình ưu đãi dành riêng cho Gen Z: chủ thẻ VPBank JCB Z Card sẽ được hoàn tiền 10% cho các giao dịch, tối đa lên tới 500,000 VNĐ mỗi tháng,… Bên cạnh đó, khách hàng cũng sẽ được hưởng các chương trình ưu đãi khác của VPBank như giảm đến 30% tại hơn 5.000 cửa hàng, đối tác ăn uống, du lịch, mua sắm...

Mục tiêu nghiên cứu: 

1. Phân tích hành vi sử dụng các hình thức thanh toán số của Gen Z trong thời đại "không tiền mặt"

- Tỷ lệ thanh toán tiền mặt so với thanh toán số của Gen Z

- Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng app ngân hàng của Gen Z

- Tìm kiếm kênh truyền thông hiệu quả để tiếp cận Gen Z trong lĩnh vực ngân hàng số

- Khám phá hành vi, nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z 

2. Hiểu rõ động cơ, các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng các hình thức thanh toán điện tử của Gen Z

- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng các hình thức thanh toán điện tử của Gen Z

3. Khám phá xu hướng tài chính số của Gen Z trong năm 2025

- Xu hướng dịch chuyển giữa các hình thức thanh toán của Gen Z

- Mối quan tâm của gen Z đối với các hình thức đầu tư

Phương pháp nghiên cứu:

Khảo sát bằng bảng câu hỏi (Online + Offline Survey): Thu thập và phân tích câu trả lời từ bảng câu hỏi Google Form

Phân tích dữ liệu thứ cấp (Secondary data analysis): Sử dụng dữ liệu đã có sẵn từ các nghiên cứu, báo cáo, thống kê về Gen Z.

Thu thập số liệu: Khảo sát trực tuyến (Online Survey)

Đối tượng khảo sát:

Độ tuổi: Gen Z, sinh từ 1997 - 2006

Giới tính: Không phân biệt giới tính

Khu vực: Chủ yếu là Hà Nội và Hồ Chí Minh cùng 1 số tỉnh thành khác như Đà Nẵng, Ninh Bình,...

Số lượng mẫu khảo sát:

Tổng số phản hồi: 397

Số lượng mẫu hợp lệ: 380

Quy trình thu thập dữ liệu

Thời gian thu thập: 14.2.2025 - 04.5.2025

Địa điểm thu thập: Các group chat của nội bộ công ty, các nền tảng mạng xã hội.

Cách thức tiếp cận đối tượng: Gửi form câu hỏi lên trên các group chat của nội bộ công ty, chia sẻ lên các nền tảng mạng xã hội để người xem tự nguyện điền câu trả lời.

Đảm bảo tính bảo mật: Cam kết bảo mật thông tin của người tham gia khảo sát.